¿Cuál es la mejor hipoteca? ¡Consejos y ranking!

mejor hipoteca 2018

Si vas a comprar casa, lo primero es encontrar ese piso que te encante. Y el segundo capitulo… ¡la hipoteca! Algo que puede convertirse en una autentica pesadilla. Lo mejor es comparar varios bancos y no quedarte solo con el tuyo, que es la opción más sencilla pero no tiene porque ser la más beneficiosa a largo plazo. ¡Analizamos las mejores hipotecas del mercado! También puedes ver nuestro vídeo en Youtube:

CONCEPTOS BÁSICOS

A la hora de comparar hipotecas, hay algo que tenemos que tener claro y es que todos los bancos nos van a intentar sacar dinero de alguna manera: algunos nos ofrecerán intereses bajos pero a cambio, tendremos que contratar productos adicionales; otros bancos no nos obligarán a contratar productos adicionales pero sus intereses serán mas altos. La clave está en encontrar el banco que nos ofrezca un mejor equilibrio entre estas opciones. En primer lugar, te explicamos todos los conceptos y términos en los que debes fijarte a la hora de contratar tu hipoteca. Puede haber términos muy farragosos y liosos, pero vamos a definir los más prácticos:

– TIN.

El TIN siempre lo vais a ver asociado al tipo de interés de la hipoteca. Es el parámetro que mejor nos va a indicar el porcentaje de intereses que nos va a cobrar nuestro banco. Es decir, lo que vas a tener que devolverle a tu banco de más por dejarte el dinero de tu préstamo. Se refleja en el porcentaje mensual de intereses.

– TAE.

El TAE también nos indica lo que pagamos por nuestro préstamo pero en términos más completos. Agrupa los intereses que pagamos por el préstamo, las comisiones, los gastos en productos adicionales… El TAE nos servirá por tanto, para valorar el gasto global de nuestro préstamo: cuanto más bajo sea, menos tendremos que pagar al banco en términos globales de intereses, comisiones y otros gastos como los productos vinculados.

que es tin y tae

– Comisiones.

Las hay de muchísimos tipos. La primera que vamos a notar en nuestro bolsillo es la comisión de apertura. Cada vez son más los bancos que no cobran nada de comisión de apertura por abrir nuestra hipoteca, pero hay otro que siguen haciendo abonar al cliente entre un 0´25% y u 1´5% del valor del préstamo. También debemos mirar las comisiones en caso de querer amortizar el préstamo y devolver el dinero antes. Aquí, la mayoría de los bancos cobran entre un 0´25% y un 0´50%. Y también está la comisión de subrogación que solo se aplica cuando nos queremos llevar nuestra hipoteca a otro banco o si se cambia el cliente, es decir, el titular del préstamo. Suele rondar el 1% del valor del préstamo.

comisiones hipoteca

– Vinculación.

La vinculación no es otra cosa que el número de productos que el banco te obliga a contratar para tener tu hipoteca. Realmente solo es obligatorio por ley tener en el banco tu nómina y disponer un seguro de incendios del hogar a hipotecar. A pesar de ello, para poder tener una buena cuota mensual, la mayoría de los bancos nos empujan a contratar otros productos adicionales que disminuyen los intereses. Por ejemplo, un banco te puede ofrecer una cuota mensual con un interés del Euribour + 2´79%, pero si contratas su seguro de hogar y seguro de vida, ese porcentaje puede bajar un punto, hasta el 1´79%. Lo mismo ocurre si contratas un plan de pensiones, lo que repercute en una bajada de intereses de entre el 0´10 y el 0´20% en la mayoría de las hipotecas.

vinculaciones hipotecarias

– Gastos iniciales.

Para disponer de una hipoteca, debes aportar un 20% del valor del piso ya que la mayoria de los bancos dan las hipotecas por valor del 80% de la vivienda. Después, debes tener también en torno a un 12% más para los gastos iniciales de notaria, gestoría, impuestos… Estos gastos se dividen en los propios de la hipoteca y los propios de la operación de compra – venta. Mirad esta tabla de gastos para que os podáis hacer a la idea. Vamos a tomar como estimación para hacer nuestra cuenta, una vivienda de 150.000 euros. Deberíamos tener ahorrado el 20% de su valor, que serian 30.000€. Y a ello, hay que sumar gastos iniciales por un valor total de 19.000€. En total, debes disponer de 49.000 euros iniciales para poder comprar una casa de 150.000€.

cuales son los gastos iniciales de una hipoteca

comisiones hipotecaPor parte de los gastos hipotecarios, debemos pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados que es de entre el 1 y el 1´5% de valor del piso (1.500€). La cuantía varía en cada comunidad autónoma. Están también los gastos de gestoría que, en algunos bancos, se pagan a medias con la entidad bancaria; los gastos de notaria y registro. Por ley, en estos dos últimos, el banco se debe hacer cargo de la parte correspondiente a la operación hipotecaria. Eso sí, es bastante común que deba abonarlos el cliente en un primer momento y después le hagan el reembolso de la cantidad correspondiente.

Después está la operación de compra venta en la que también hay gastos de notaría, gestoría y registro. Estos sí debe pagarlos el cliente en su totalidad. Y además, está el Impuesto de Transmisiones que dependen de cada comunidad autónoma y que puede llegar a ser de hasta un 10% del valor de la vivienda. A esto debemos sumar la tasación que es obligatoria en la mayoría de los bancos.

TIPOS DE HIPOTECA

¿Fija, mixta o variable? Es la gran pregunta que nos hacemos a la hora de elegir una hipoteca.

– HIPOTECAS FIJAS

Las hipotecas fijas son las que tienen una cuota mensual más elevada y unos intereses más altos. Es el “precio” que debe pagar el cliente por la tranquilidad de mantener la misma cuota en su hipoteca durante toda la vida del préstamo, más allá de las fluctuaciones de la economía.

– HIPOTECAS VARIABLES

hipoteca variable o fijaPor el contrario, las hipotecas variables son a día de hoy, las más económicas pero hay que tener en cuenta el bajo valor del Euribor actualmente. Esto es lo que las hace ser muy económicas a día de hoy, pero esta circunstancia puede cambiar con el paso del tiempo, subir el Euribor y que la cuota termine siendo incluso, más cara que una hipoteca fija. El punto positivo es el ahorro a corto plazo que supone lo que, con el paso del tiempo, te puede ayudar a ahorrar, amortizar antes tu préstamo y a la la larga, pagar menos intereses. La “trampa” que ponen aquí los bancos es sujetar los tipos de hipotecas variables a un primer año, o incluso dos, de intereses fijos. Así, los bancos salen ganando actualmente que es cuando el Euribor más bajo está.

– HIPOTECAS MIXTAS

Unen características de las hipotecas fijas y de las variables. Los primeros años del préstamo, el cliente dispone de un interés fijo y unas cuotas que no cambian. Esos intereses resultan más bajos que en una hipoteca fija convencional. A partir de cierto año, la hipoteca cambia a ser variable. Eso sí, con un TIN que suele ser superior al de las hipotecas variables habituales. Lo consideramos, por tanto, la peor opción.

RANKING DE HIPOTECAS

Y ahora si, vamos a ver que nos ofrece cada una de las entidades bancarias para pedir una hipoteca. Hemos elaborado un ranking del 10 al 1 siguiendo como ejemplo la adquisición de una vivienda de 150.000€ con una hipoteca del 80%, es decir, un préstamos de 120.000€ a pagar en 30 años.

10. SANTANDER

El último puesto de nuestro ranking de hipotecas lo ocuparía el Banco Santader. Es uno de los bancos que ofrece peores condiciones e intereses más altos. En este caso la cuota en una hipoteca fija se nos quedaría en 522 euros con unos intereses de hasta el 3´25%. Tenemos que contratar bastantes productos vinculados: domiciliar la nomina, seguro de hogar,de vida, domiciliar 3 recibos y hacer 6 movimientos con tarjeta de crédito cada 6 meses. Además, tiene una comisión de apertura de entre el 0´50 y el 1%. La web de esta hipoteca es https://www.bancosantander.es/es/particulares/hipotecas/hipoteca-fija

hipoteca fija santander

Mientras, su hipoteca variable tiene una cuota mensual fija el primer año de 414 euros con un TIN del 1´50%. Su web es https://www.bancosantander.es/es/particulares/hipotecas/hipoteca-variable

9. SABADELL

Nos vamos ahora hasta el Banco Sabadell. Es un entidad que tampoco te recomendamos para pedir tu hipoteca por sus altos intereses y además por tener que contratar numerosos productos vinculados: la cuenta expansión plus del Sabadell, domiciliación de nómina por valor de 3.000 euros mensuales (seáis uno o dos titulares), seguro de hogar, seguro de vida y tarjeta de crédito con la que realices varios movimientos. La hipoteca fija se queda con un interés del 3´45% que sigue siendo alto. La cuota sería de 535 euros al mes. Para las hipotecas variables, la cuota baja hasta el Euribor + 1´10%. Eso sí, nos exigen unos ingresos mensuales mucho mayores que en otros bancos, debe ser al menos, de 3.000€ para que nos respeten estas condiciones. Sería una cuota de 381 euros mes. La comisión de apertura es del 1´50%.

sabadell hipotecasSi ganas menos de 3.000 euros, puedes pedir un estudio personalizado. Nosotros hemos hablado con el Sabadell, para hacernos una idea de lo que ofrecen para sueldos menores de 3.000 euros y nos han ofrecido unos intereses de mínimo, el 2´50%. Mucho menos rentable por tanto, que en otras entidades bancarias. La web de estas hipotecas es https://www.bancsabadell.com/cs/Satellite…

8. LA CAIXA

La Caixa es una de las entidades que nos ofrecen peores condiciones. Su hipoteca fija tiene un interés del 2´95%, por lo que nuestra cuota mensual para una hipoteca de 120.000 euros se nos quedaría en 502 a 30 años. Esto además, teniendo en cuenta que es una hipoteca bonificada con varios productos vinculados: un seguro de daños de 86 euros al año, seguro de hogar, seguro de vida y un seguro alarma de Seguritas Direct. Todo ello supone al menos, 300 euros más al año. Y si no contratas estos productos, la cuota de la hipoteca supera los 580 euros al mes.

la caixa hipotecas

La Caixa cada vez tiende más a trabajar solo con hipotecas fijas, dejando a un lado las variables o mixtas. Tiene una comisión de apertura del 1´50%. La hipoteca de La Caixa a 30 años es esta: https://www.caixabank.es/particular/hipotecas/hipoteca…

7. BANKIA

hipotecas bankia sin comisionesSi hay un banco que se caracteriza por quitar las comisiones en la concesión de hipotecas es Bankia, aunque eso sí, después sus cuotas mensuales no son demasiado económicas. Lo más importante de este banco sería el ahorro inicial. Además de no tener comisiones, solo te piden nomina y seguro de incendios. Bankinter es uno de los bancos que más gastos asume como registro, 50% de gestoría y parte del notario. Las cuotas eso si, tienen más intereses que las de otros bancos. Su hipoteca variable tiene una cuota del Euribor más 1´20%, lo que se queda en 387€ mensuales. Mientras, su hipoteca fija tiene unos intereses del 2´75% con un importe mensual que se queda en los 489 euros. Puedes calcular tu hipoteca aquí: https://www.bankia.es/es/particulares…

6. ABANCA

Abanca tiene varios tipos de hipoteca, entre ellos, la hipoteca fija con unos intereses del 2´49%. La cuota se queda en 473 euros al mes a pagar en 30 años. Después está la hipoteca variable con una cuota del 1´45% el primer año y el Euriobor + 0´99% a partir del segundo año. La cuota seria al principio de 411€ si contratas seguro de pago o de 422€ si no lo contratas. Después, bajaria con el Euribor actual a unos 375 euros. Las hipotecas de Abanca están disponibles aquí: https://www.abanca.com/es/hipotecas/

hipoteca variable abancaTiene productos vinculados como seguro de vida, hogar y tarjeta de crédito con la que realizar 24 compras al año. Su comisión de apertura es del 1%. Se hacen cargo del registro y te ofrecen negociar el gasto de notario correspondiente a la hipoteca pero no pagan la gestoría, un gasto que se podría reclamar por parte del cliente.

5. BANKINTER

Seguimos con Bankinter que nos ofrecería financiar esos 120.000 euros a un plazo de 30 años, con una hipoteca de tipo fijo a un interés del 2´25%. La cuota mensual se nos quedaría en 458 euros. Mientras, la hipoteca variable es algo mas económica. El primer año tiene un interés fijo del 1´50% con una cuota mensual de 414 euros. Después, la cuota sería del Euribor + 0´99%. Tal y como está ahora el Euribor, la cuota mensual se queda muy económica, en 376 euros. https://www.bankinter.com/banca…

hipoteca bankinterHay que contratar los productos habituales que te piden todos o casi todos los bancos: cuenta nómina, seguro de vida y seguro de hogar. Tiene una comisión de apertura del 1%. Según Bankinter, se hacen cargo de los gastos de registro pero no del notario, unos gastos que por ley, debe asumir el banco y que posteriormente podrías reclamar.

4. EVOBANCO

Evo Banco nos ofrece dos opciones de hipoteca que podríamos decir que son mixtas. Una es la Hipoteca Inteligente a un tipo de interés el primer año del Euribor + 1,85%, del segundo al quinto año los intereses son del Euríbor + 1,55% y el resto de años, se sitúan en el Euríbor + 1,35%. La cuota se nos quedaría en 434 euros el primer año, después en 417 euros hasta el quinto año y por ultimo en 405 euros. La vinculación en este caso, es mínima, tan solo exigen nómina y un seguro de hogar.

hipoteca inteligente evo bancoY otra opción de EvoBanco es la Hipoteca Inteligente Flexible, con la que tendrás durante los cinco primeros años un tipo de interés fijo de 1,99% y una cuota de 432€ mesuales. El resto de años, será del Euríbor + 1,35%. Unos 405 euros con el Euribor actual. Evo Banco se hace cargo de 50% de los gastos de gestoría, del 25% de los gastos de notaría y del registro. No tiene comisión de apertura. Ambas opciones se encuentran en esta web: https://www.evobanco.com/hipoteca/

3. BBVA

El tercer puesto de nuestro ranking es para uno de los grandes bancos, el BBVA. Su hipoteca fija a 30 años tiene un interés del 2´45%. La cuota se queda en 471 euros al mes. En la hipoteca variable nos ofrecen un primer año a una cuota del 1´89% y desde el segundo año, el Euribor más el 0´89%. Se queda el primer año una cuota mensual de 436 euros y posteriormente, será de 372 euros, teniendo en cuenta el Euribor actual. Puedes verla aquí: https://www.bbva.es/particulares/hipotecas-prestamos…

hipotecas bbva

Para aplicar estos tipos de interés es necesario tener domiciliada la nómina, el seguro de hogar y un seguro de vida. No tiene comisión de apertura. El BBVA se hace cargo de los gastos de registro y notario correspondientes a la parte hipotecaria, pero no de la gestoría.

2. ING DIRECT

Medalla de plata de nuestro ranking para ING Direct y su hipoteca naranja que tiene un interés el primer año del 1´99%, serían 442 euros al mes. A partir del segundo año, el tipo de interés baja hasta el Euribor + 0`99. Una cuota que se queda en 375 euros.

hipoteca ing directDebes contratar el seguro de vida y hogar, así como domiciliar tu nómina, pero ofrecen precios mucho más competitivos que otros bancos. No tiene comisión de apertura. https://www.ing.es/hipotecas/simula-hipoteca…

1. OPEN BANK

Situamos a Open Bank como el mejor banco, según las tarifas actuales, para pedir una hipoteca. Su hipoteca fija tiene un interés del 2´50% con una cuota mensual de 474 euros. Pero la más interesante es su hipoteca variable. El primer año solo pagas unos intereses del 0´99% con una cuota de 385 euros. Después pasa a ser el Euribor + 0´99 con una cuota de unos 375 euros, si tenemos en cuenta el Euribor actual. Puedes verla aquí: https://www.openbank.es/hipoteca-tipo-variable

Tan solo te piden tener domiciliada tu nómina con OpenBank por un valor de 900€ mensuales para un titular y 1.800 para dos titulares. El seguro del hogar lo podrás coger con la compañía que tú eliges y no con la aseguradora que te imponga el banco.

hipoteca variable open bank

No tiene ningún tipo de comisión, ni de apertura, ni de subrogación ni de amortización. OpenBank se hace cargo de la inscripción en el registro y de los gastos de notaria. El único contra de Open Bank según nos comentan sus clientes, es la lentitud. Es un banco que no tiene oficinas y una tardanza de hasta 3 meses para poder formalizar tu hipoteca. Es una buena opción siempre y cuando, no tengas demasiada prisa.

Recordad que estas cuotas y condiciones pueden variar con las nuevas campañas que vayan poniendo en marcha cada una de las entidades bancarias. Aquí tenéis un cuadro comparativo a modo de resumen:

comparativa hipotecas 2018

Os recomendamos además, consultar a vuestro banco en primer lugar, porque os pueden hacer ofertas personalizadas según sus convenios con diferentes colectivos. ¡Esperamos haberte ayudado a elegir la mejor hipoteca para tu vivienda!

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